定期預金より利回りを高くするには？個人向け国債・貯蓄口座・投資信託を比較【2026年版】

「定期預金に預けているけど、もっと利回りのいい預け先はないだろうか」

金利上昇の影響で、預金の金利も少しずつ上がってきました。日本銀行が公表する「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等（月次）」によると、定期預金（預入金額1千万円以上・1年）の店頭表示平均金利は年0.472%、普通預金は年0.322%です。それでも「もう少し効率よくお金を育てたい」と考える人は多いでしょう。

この記事では、定期預金より高い利回りを目指す方に向けて、個人向け国債・貯蓄口座・投資信託という3つの選択肢を、金利・期間・換金しやすさ・元本の扱いで比較しながら解説します。

この記事のアドバイザー

記事監修アドバイザー認定済み田口　秀一（タグチ　シュウイチ）外資系金融機関で10年以上の経験を通し、主に「投資初心者」向けに、「賢い家計の見直し術」から「ゼロからの投資の始め方」などのオーダーメードでサポートをしてきました。何事も興味を持ったタイミングが始め時です。不安もあるかもしれませんが、この機会に一緒に最初の一歩を踏み出しましょう！得意分野: 資産運用・生命保険

なぜ今、預け先の見直しが進んでいるのか

2026年に入り、個人向け国債の発行額は過去最高を更新する見通しです。毎日新聞によると、2026年度4〜10月発行分の累計は約6兆1,640億円に達し、2025年度の年間実績（6兆1,526億円）をわずか7カ月で上回りました。

背景にあるのは日本銀行の金融政策です。日本銀行は2026年9月の金融政策決定会合で、政策金利を1.00%程度から1.25%程度へ0.25%引き上げることを決定しました。金利が上がると、預金や国債の利率も変わってきます。「お金をどこに置くか」の判断が、これまで以上に大切な時期だといえるでしょう。

定期預金の特徴：安心だが金利には限界がある

定期預金は、預け入れ期間を決めて銀行に預ける商品です。満期まで預ける代わりに普通預金より高い金利がつき、預金保険制度により1金融機関ごとに元本1,000万円までとその利息が保護される点がメリットです。

ただし、日本銀行の統計によると、定期預金（1千万円以上・1年）の店頭表示平均金利は年0.472%程度です。仮にこの金利で100万円を1年預けた場合、税引前利息は4,720円、税引後は約3,760円です。

また、中途解約をすると約定利率ではなく普通預金の利率で計算される場合が多く、せっかくの高い金利が活かせない可能性があります。預け入れ期間が固定される点も、使い勝手の面では考慮が必要でしょう。

定期預金とは？メリット・デメリットと普通預金との違い【2026年版】の記事で、定期預金の仕組みを詳しく解説しています。

個人向け国債の特徴：国が元本の返済に責任を持つ

個人向け国債は、国が発行する債券です。満期時の元本返済も半年ごとの利子支払いも国が責任を持って行う点が最大の特徴で、安全性の高さが評価されています。

2026年10月募集分の金利（税引前）は以下のとおりです。

前回募集分と比べ3タイプすべてが上昇し、初めて全タイプが2%台に揃いました。定期預金の平均金利（年0.472%）と比べると、利率の差は歴然です。

さらに、発行後1年経過すればいつでも中途換金が可能で、最低金利年0.05%が保証されている点も見逃せません。

個人向け国債の利息はいくら？計算例

100万円を固定5年（年2.39%）で購入した場合を考えてみましょう。

- 税引前の年間利息：100万円 × 2.39% ＝ 23,900円

- 個人向け国債の利子は受取時に20.315%が源泉徴収されるため、税引後は約19,045円

同じ100万円を定期預金（平均金利年0.472%）に預けた場合、税引後の利息は約3,760円。差は1年で約15,000円です。

ただし注意点もあります。変動10年タイプの適用利率は、半年ごとに基準金利×0.66で決まるため、今後金利が下がれば受取利率も下がります。また、中途換金の際は直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれます。購入前に、こうした仕組みを確認しておくことが大切です。

貯蓄口座で高金利を狙う：条件の有無がポイント

普通預金の金利を高くしたい場合、ネット銀行の高金利口座も有力な選択肢です。ただし、多くの金融機関では「給与振込口座に指定」「他の商品の利用」などの条件付きで高金利が設定されることが多く、条件を確認する必要があります。

メガバンクの普通預金は年0.4%です。100万円を1年預けた場合、税引後の利息は約3,187円です。

ここで注目したいのがHabittoの貯蓄口座です。条件なしで年利0.8%（税引後0.637%）の金利がつき、100万円まで適用されます。100万円を1年間預けた場合の税引後利息は6,375円で、メガバンクの普通預金の約2倍です。口座開設は最短8分、スマホだけで完結し、預金保険制度により1,000万円まで保護される普通預金です。

銀行口座の使い分け方【2026年版】目的別3つの口座で家計管理をシンプルに解説の記事では、目的別に口座を分ける考え方を紹介しています。

100万円を超える資金はどうする？「貯蓄マックス！」という選択肢

Habittoの貯蓄口座は100万円までが年0.8%の適用です。「それ以上の資金」や「当面使わないまとまったお金」の置き場所に迷う方は多いでしょう。

そんな方の選択肢の一つが、Habittoの「貯蓄マックス！」です。これは投資信託（お金のデザイン・デジタル・レンディング・ファンド）で、日銀政策金利＋1.00%に連動し、目標利回りは年2.25%（税引前）です。政策金利が変動すれば目標利回りも変動します。

個人向け国債や定期預金と同じ「利率を重視した預け先選び」の検討軸で比較できる一方、次の点が大きく異なります。

- 元本保証はありません

- 預金保険制度の対象外です（当ファンドは預貯金とは異なります）

- 換金には約2ヶ月かかります（ゲート条項により延長される可能性があります）

定期預金や個人向け国債と並ぶ、当面使わない資金の置き場所の選択肢の一つです。CHEER証券を通じて購入しますが、Habittoの口座開設とあわせて申し込みができます。

預け先ごとの特徴を一覧比較

よくある質問

Q.個人向け国債と定期預金、どちらが安全ですか？

どちらも安全性が高い商品です。個人向け国債は国が元本返済に責任を持つ一方、定期預金は預金保険制度により1金融機関ごとに元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。1,000万円を超える部分は、破綻した金融機関の財産の状況に応じて支払われるため、一部カットされることがあります。大きな金額を預ける場合は、金融機関を分けるなどの工夫も有効でしょう。

Q.個人向け国債の購入はどこでできますか？

個人向け国債は銀行や証券会社で購入できます。ネットで完結する金融機関も多く、手続きのしやすさは各社で異なるため、購入前に内容を確認してください。

まとめ：目的に合わせて使い分けるのが賢い選択

定期預金より利回りを高くしたいとき、大切なのは「金利の高さ」だけでなく「期間」「換金しやすさ」「元本の扱い」の3点で自分に合う商品を選ぶことです。

- 日常の貯蓄は、条件なしで年0.8%の貯蓄口座に置く

- 100万円を超える資金や当面使わない資金は、目標利回り年2.25%（税引前）の貯蓄マックス！や個人向け国債を検討する

- 迷ったら、Habittoアドバイザーなど無料のFP相談を活用する

資産運用に興味が出てきた方は、新NISAの始め方を初心者向けに解説｜口座開設から積立設定まで【2026年】の記事も参考になるでしょう。

まとまった資金の置き場所に迷っているなら、Habittoの「貯蓄マックス！」も選択肢の一つです。日銀政策金利に連動し、目標利回りは年2.25%（税引前）。ただし投資信託のため元本保証はなく、預金保険制度の対象外で、換金にはおよそ2ヶ月かかります。預金とは異なる商品である点を確認したうえで、ご自身の資金計画に合うかどうかを判断してください。

日常の貯蓄を高金利で育てたい方は、条件なしで年利0.8%の金利がつくHabittoの貯蓄口座も選択肢の一つです。口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。お金のことで迷ったら、国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で何度でも、チャットまたはオンラインセッションで相談できるHabittoのアドバイザーも、気軽に活用してみてください。無理な勧誘は一切ありません。

※「貯蓄マックス！」は投資信託であり、預金ではありません。元本保証はなく、預金保険制度の対象外です。目標利回り年2.25%（税引前）は日銀政策金利＋1.00%に連動するもので、政策金利が変動すれば利回りも変動します。換金にはおよそ2ヶ月かかります。購入はCHEER証券株式会社を通じて行います。

※0.8%（税引後0.637%）の金利は預金額100万円まで適用、それを超える預金については0.4%（税引後0.318%）、2026年11月1日からは0.5%（税引後0.398%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。金利は変動する場合があります。

※この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の金融アドバイスではありません。具体的なご判断はご自身の責任で行ってください。

※投資にはリスクが伴います。投資に関する最終的な判断はご自身の責任で行ってください。

参考・出典

- 財務省「個人向け国債 発行条件等」（令和8年10月7日発表）

- 財務省「個人向け国債窓口トップページ」

- 財務省「個人向け国債についてのよくある質問」

- 財務省「個人向け国債の金利についてのよくある質問」

- 日本銀行「主要時系列統計データ表 預金種類別店頭表示金利の平均年利率等（月次）」

- 預金保険機構「保護の範囲」

- 第一生命経済研究所「日銀金融政策決定会合（2026年9月）～3カ月で追加利上げ、焦点は今後の利上げペースへ～」（2026年9月18日）

- 毎日新聞「金利上昇で人気も上昇 個人向け国債、発行額過去最高更新見通し」（2026年10月19日）

- 日本経済新聞「個人向け国債の発行、金利上昇で最高ペース 4〜8月は前年比6割増」（2026年8月5日）