毎月5万円貯金する方法｜少ない収入でも続けられるコツを解説【2026年版】

「毎月5万円を貯金したいけど、なかなか続かない…」そんな悩みを抱えていませんか？

実は、毎月5万円の貯金は、ちょっとした工夫で誰でも達成できます。この記事では、年代別の平均貯金額や手取り収入の目安、そして挫折しない具体的なコツを解説します。

毎月5万円の貯金は「少ない」のか「多い」のか

「月5万円って、周りと比べてどうなんだろう？」と気になる方は多いでしょう。結論からお伝えすると、毎月5万円の貯金は決して少なくありません。

金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、年間手取り収入の10〜20%程度を貯蓄に回すことが推奨されています

具体的な数字で見てみましょう。手取り月収25万円の場合、月5万円は収入の20%に相当します。これは平均的な貯蓄割合を上回る水準です。月5万円を1年間継続できれば60万円、10年続ければ600万円になります。

年代別の平均貯金額と中央値

自分の貯金額が妥当かどうか判断するには、同年代のデータを参考にするのが役立ちます。

20代の貯金額

20代の単身世帯では、まだ社会人になったばかりで収入が少ない時期のため、金融資産を保有していない人の割合は約40%にのぼります。20代で月5万円を貯金できていれば、平均を大きく上回るペースといえます。

30代の貯金額

30代の単身世帯では、結婚や子育て、住宅購入などのライフイベントを見据えて貯蓄を意識し始める人が増えてきます。金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、単身世帯全体の金融資産中央値は130万円となっています。

40代の貯金額

40代の単身世帯では、収入は増える傾向にありますが、住宅ローンや子どもの教育費など支出も大きくなる時期です。貯蓄できている人とそうでない人の格差が広がりやすい年代でもあります。

毎月5万円を貯金するために必要な年収は？

総務省の家計調査データを参考にすると、年収別の余剰資金は以下のようになっています。

毎月5万円以上の貯金が可能になるのは、年収約305万円以上の層からです。年収がこの水準に達していれば、無理なく月5万円の貯金を続けられる可能性が高いでしょう。

ただし、生活費は居住地域や家族構成によって大きく異なります。家賃が高い都市部に住んでいる場合や、扶養家族がいる場合は、同じ年収でも貯蓄に回せる金額は変わってきます。

先取り貯金で「自動的に貯まる仕組み」を作る

貯金を成功させる最大のコツは、「余ったら貯める」ではなく「先に貯める」という発想の転換です。

先取り貯金の基本的な考え方

先取り貯金とは、給料が入ったタイミングで、まず貯金分を別口座に移してしまう方法です。残ったお金の範囲で生活することで、「使いすぎて貯金できなかった」という事態を防げます。

収入 − 貯金 ＝ 使えるお金

この順番を意識するだけで、貯金の成功率は格段に上がります。

自動振替サービスを活用する

毎月手動で振り込むのは面倒ですし、忘れてしまうこともあります。銀行の「定額自動振替」や「定額自動入金」サービスを利用すれば、給料日の翌日などに自動で貯金用口座にお金を移せます。

一度設定してしまえば、あとは何もしなくても毎月貯金が進んでいきます。「気づいたらお金が貯まっていた」という状態を作ることが、先取り貯金の醍醐味です。

固定費を見直して貯金の余地を作る

月5万円の貯金が難しいと感じる場合は、まず毎月の固定費を見直してみましょう。固定費を削減できれば、努力しなくても自然と貯金に回せるお金が増えます。

スマホ代の見直し

大手キャリアから格安SIMに乗り換えるだけで、月5,000〜10,000円の節約になることも珍しくありません。通信品質も以前と比べて大きく改善されているため、日常使いには十分な場合がほとんどです。

保険の見直し

「なんとなく」で加入している保険がないか確認してみてください。特に、会社の団体保険と個人で加入している保険の保障内容が重複していないか、チェックしてみる価値があります。

自分に合った保険かどうかわからない場合は、ファイナンシャルプランナーに相談してみるのも一つの方法です。Habittoでは国家資格を持つFPに無料で何度でも相談できます。

サブスクリプションの見直し

使っていない動画配信サービスやアプリの月額課金がないか、定期的に確認しましょう。一つひとつは数百円〜数千円でも、積み重なると大きな金額になります。

貯金を増やすなら「金利」にも注目

「貯金はとりあえずメガバンクに」と考えている方は多いかもしれません。しかし、預ける場所を変えるだけで、利息に大きな差が生まれます。

2026年3月時点で、メガバンクの普通預金金利は0.3%程度です。一方、ネット銀行の中にはそれ以上の金利を提供しているところもあります。

たとえば100万円を1年間預けた場合、金利0.3%なら利息は約3,000円（税引前）、金利0.7%なら約7,000円（税引前）です。同じ100万円を預けるなら、少しでも金利の高い口座を選んだ方がおトクです。

Habittoの貯蓄口座（GMOあおぞらネット銀行ハビト支店）は、100万円まで条件なしで年利0.7%（税引後0.557%）、100万円を超える部分は年利0.3%（税引後0.239%）が適用されます。給与振込の指定や他サービスの購入といった条件がないため、シンプルに高金利で預けられます。

貯金のモチベーションを保つコツ

貯金は長期戦です。途中で挫折しないためのコツをいくつか紹介します。

具体的な目標を設定する

「なんとなく貯める」よりも、「2年後の旅行資金として50万円」「5年後の結婚資金として300万円」など、具体的な目標があると続けやすくなります。目標があれば、毎月いくら貯めれば達成できるか逆算できます。

無理な金額を設定しない

「早く貯めたい」という気持ちから、無理な金額を設定してしまうと、生活が苦しくなって途中で挫折する原因になります。手取り収入の10〜20%を目安に、無理のない金額から始めてみてください。

最初は月3万円でも、慣れてきたら月4万円、月5万円と段階的に増やしていく方法もあります。

貯金専用の口座を分ける

生活費と同じ口座に貯金していると、つい使ってしまいがちです。貯金用の口座を別に作り、「この口座のお金は使わない」と決めておくと、貯まりやすくなります。

「使いながら貯める」という選択肢

貯金だけに集中すると、日々の生活が窮屈になりがちです。「使いながら貯める」工夫も取り入れてみましょう。

キャッシュバック付きのカードを活用する

日々の買い物でキャッシュバックが得られるカードを使えば、普段通りの生活をしながら少しずつお金が戻ってきます。

たとえばHabittoのデビットカードは、利用額の0.8%が翌月21日に現金でキャッシュバックされます。交通系ICカードへのチャージも対象なので、通勤で使うだけでもキャッシュバックが貯まっていきます。

デビットカードは口座残高の範囲でしか使えないため、クレジットカードのような使いすぎの心配がありません。家計管理をシンプルにしたい方にも向いています。

家計簿アプリで支出を「見える化」する

自分が何にいくら使っているか把握できていないと、節約のしようがありません。家計簿アプリを使って、支出を「見える化」してみましょう。

レシートを撮影するだけで記録できるアプリや、銀行口座やクレジットカードと連携して自動で支出を記録してくれるアプリもあります。無理に細かく管理しなくても、ざっくりとした傾向を把握するだけでも効果があります。

よくある質問

Q. 月5万円の貯金は一人暮らしでも可能ですか？

A. 一般的に、家賃を手取り収入の25%以内に抑えられれば、月5万円の貯金は十分に可能です。手取り20万円の場合、家賃5万円以内が目安になります。固定費を見直し、先取り貯金を設定すれば、一人暮らしでも無理なく続けられます。

Q. 収入が少なくても貯金できますか？

A. まずは少額からでも始めることが大切です。月5万円が難しければ、月1万円、月2万円からスタートしても問題ありません。先取り貯金の仕組みを作ることで、収入が少なくても着実にお金を貯められます。収入が増えたタイミングで貯金額を増やしていきましょう。

Q. 貯金と投資、どちらを優先すべきですか？

A. まずは生活費3〜6ヶ月分の生活防衛資金を貯金で確保することをおすすめします。それ以上に余裕があれば、新NISAなどを活用した投資も選択肢に入ってきます。自分に合った方法がわからない場合は、Habittoアドバイザーに相談してみてください。無料で何度でも相談できます。

まとめ

この記事では、毎月5万円を貯金するための方法とコツについて解説しました。

ポイントをおさらいすると：

• 月5万円の貯金は平均を上回る水準で、決して少なくない

• 「先取り貯金」で自動的に貯まる仕組みを作るのが成功の秘訣

• 固定費の見直しで、努力しなくても貯金の余地が生まれる

• 預け先の金利を比較して、少しでも効率よくお金を増やす

まずは少額からでも、毎月自動で貯まる仕組みを作ることから始めてみてください。

条件なしで年利0.7%の金利がつくHabittoの貯蓄口座も、選択肢の一つとして検討してみてはいかがでしょうか。口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。

※0.7%（税引後0.557%）の金利は預金額100万円まで適用、100万円を超える預金については0.3％（税引後0.239%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。金利は変動する場合があります。