金利0.6%と0.3%で10年後いくら差がつく？普通預金の複利効果を具体計算で比較

2026年2月、日銀の利上げを受けて多くの銀行が金利を引き上げました。メガバンクの普通預金金利は0.3%に、ネット銀行の中には0.6%や0.75%という高金利を提供する銀行も登場しています。

「0.3%と0.6%、たった0.3%の差でしょ？」と思うかもしれません。しかし、10年間預けた場合、その差は想像以上に大きくなります。普通預金の利息は半年ごとに元本に組み入れられ、複利効果によって加速度的に増えていくからです。

この記事では、具体的な金額で10年後の受取利息を計算し、金利の違いがどれだけの差を生むのかを見ていきます。

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普通預金の利息計算方法

まず、普通預金の利息がどのように計算されるかを理解しておきましょう。

半年複利で計算される

日本の普通預金は、毎日の残高に対して利息が計算され、半年ごとに元本に組み入れられます（半年複利）。多くの銀行では、毎年2月と8月に利息が支払われます。

この「元本に組み入れられる」というのがポイントです。受け取った利息がそのまま元本になるため、次の半年はその利息分も含めた金額に対して利息がつきます。これを10年間（20回）繰り返すことで、複利効果が生まれます。

税金が差し引かれる

利息には20.315%の税金（所得税15.315%＋住民税5%）が自動的に差し引かれます。

たとえば、税引前で10,000円の利息がついた場合：

10,000円 × (1 - 0.20315) = 7,969円

実際に受け取れるのは約7,969円です。

預金額別：10年後の受取利息シミュレーション

それでは、具体的な金額で10年後の受取利息を計算してみましょう。以下の4つの金利で比較します。

• 旧メガバンク金利（0.001%）：2024年3月以前の水準

• 現メガバンク金利（0.3%）：2026年2月2日から

• Habitto金利（0.6%/0.3%）：100万円まで0.6%、超過分は0.3%

• あおぞら銀行BANK（0.75%/0.50%）：100万円まで0.75%、超過分は0.50%

※いずれも半年複利で計算しています。

100万円を10年間預けた場合

100万円を10年間預けるだけで、金利の違いで約6万円もの差がつきます。

旧メガバンクの0.001%では10年間でたった80円しか増えませんでしたが、現在の0.6%なら約5万円増える計算です。

300万円を10年間預けた場合

Habittoの場合、100万円までは0.6%、残りの200万円は0.3%の金利が適用されます。それでも10年間で約10万円の利息を受け取れます。

500万円を10年間預けた場合

500万円の場合、Habittoで約15万円、あおぞら銀行BANKで約18万円の利息を受け取れます。旧メガバンクの400円と比べると、その差は歴然です。

1000万円を10年間預けた場合

1000万円の場合、最も高金利のあおぞら銀行BANKなら10年間で約43万円の利息を受け取れます。Habittoでも約27万円です。

旧メガバンクの800円と比べると、約540倍もの差がついています。

複利効果の威力

なぜこれほどの差が生まれるのでしょうか？それは複利効果によるものです。

単利と複利の違い

単利の場合、毎年の利息は常に元本に対してのみ計算されます。100万円を年利0.6%で10年預けた場合、毎年6,000円ずつ、10年間で6万円の利息です。

複利の場合、利息が元本に加わり、次はその合計額に対して利息が計算されます。

たとえば100万円を年利0.6%（半年複利）で預けた場合：

1年目：

• 最初の半年：1,000,000円 × 0.6% ÷ 2 = 3,000円

• 後半の半年：1,003,000円 × 0.6% ÷ 2 ≈ 3,009円

• 合計：約6,009円（単利より9円多い）

2年目：

• 元本が1,006,009円に増えているので、利息も少し増える

• 2年目の利息：約6,045円

このように、年を重ねるごとに受け取る利息が少しずつ増えていきます。10年後には、単利なら6万円のところ、複利では約6万1,741円（税引前）になります。

10年間の複利効果

下の表は、100万円を異なる金利で10年間預けた場合の、元利合計（元本＋利息）の推移です。

最初の1年ではわずか3,000円の差だったものが、10年後には約4万円の差に広がっています。これが複利の力です。

金利選びで押さえておきたいポイント

10年後の受取利息に大きな差がつくことがわかりました。では、どのように銀行を選べばいいのでしょうか？

1. 長期で預けるほど金利の差が響く

今回の計算は10年間ですが、20年、30年と長期になればなるほど、金利の差はさらに広がります。将来のための貯蓄や子どもの教育資金など、長期で預けるお金ほど、少しでも高い金利の銀行を選ぶ価値があります。

2. 条件なしで高金利が理想的

一部の銀行では、給与振込指定や他サービスの購入を条件に高金利を提供しています。しかし、Habittoの0.6%やあおぞら銀行BANKの0.75%のように、条件なしで高金利がつく口座なら、誰でも気軽に利用できます。

3. いつでも引き出せる柔軟性

定期預金なら1%を超える金利もありますが、途中で引き出すと金利が大幅に下がります。普通預金なら、高金利でありながら必要なときにいつでも引き出せる柔軟性があります。

4. 100万円を基準に考える

多くの高金利普通預金は、100万円までと100万円超で金利が変わります。たとえば、手元に200万円ある場合：

• 1つの銀行に200万円預ける

• 100万円ずつ2つの銀行に分ける

どちらが有利かは、各銀行の金利次第です。分散することでリスク管理にもなります。

まとめ

金利0.6%と0.3%、一見わずかな差に見えますが、10年間の複利効果によって大きな違いを生みます。

Habittoの0.6%/0.3%と、メガバンクの0.3%を比較した場合：

• 100万円：約2万5,000円の差

• 300万円：約2万5,000円の差

• 500万円：約2万5,000円の差

• 1000万円：約2万5,000円の差

あおぞら銀行BANKの0.75%/0.50%と、メガバンクの0.3%を比較すると、その差はさらに大きくなります：

• 100万円：約3万8,000円の差

• 300万円：約7万1,000円の差

• 500万円：約10万4,000円の差

• 1000万円：約18万7,000円の差

2024年3月まで0.001%だったメガバンクの金利は、2026年2月には0.3%まで上昇しました。しかし、条件なしで0.6%や0.75%の金利を提供している銀行も存在します。

長期で預けるお金ほど、銀行選びは重要です。同じ元本でも、預け先によって10年後の受取額に数万円から数十万円の差がつきます。

お金を育てる新しい習慣として、普通預金の金利にも目を向けてみてはいかがでしょうか。条件なしで年利0.6%（100万円まで）のHabitto貯蓄口座も選択肢の一つです。口座開設は最短8分、スマホだけで完結します。

※0.6%（税引後0.478%）の金利は預金額100万円まで適用、100万円を超える預金については0.3％（税引後0.239%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。金利は変動する場合があります。