車の購入に必要な貯金額は？費用の内訳から効率的な貯め方まで解説

「車が欲しいけど、いくら貯めれば買えるんだろう？」

そんな疑問を抱えている方は多いのではないでしょうか。車は人生で住宅の次に大きな買い物と言われています。購入後も維持費がかかるため、計画的な資金準備が欠かせません。この記事では、車の購入に必要な貯金額の目安から、購入費用の内訳、効率的な貯め方まで詳しく解説します。

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車を購入するための貯金目安はいくら？

車の購入に必要な貯金額は、支払い方法によって大きく変わります。現金一括払いとローン払いのそれぞれのケースで、目安を見ていきましょう。

現金一括払いの場合

現金一括払いで車を購入する場合、購入価格の2倍程度の貯金があると安心です。たとえば200万円の車を購入するなら、400万円程度の貯金が目安になります。

「購入価格と同額じゃダメなの？」と思うかもしれませんが、車は買って終わりではありません。購入後には税金、保険料、ガソリン代、駐車場代など毎月の維持費がかかります。貯金をすべて車の購入に使ってしまうと、その後の生活が苦しくなったり、急な出費に対応できなくなったりするリスクがあります。

ローンを組む場合

自動車ローンを利用する場合は、購入価格の半額以上の貯金があれば、比較的余裕を持って返済を進められます。200万円の車をローンで買うなら、100万円以上の貯金が目安です。

頭金を多く用意すると、毎月の返済額を抑えられるほか、ローンの審査にも通りやすくなります。頭金の相場は車両価格の20～30%程度。200万円の車なら40万～60万円を頭金として用意できると、スムーズに手続きを進められるでしょう。

車の購入費用の内訳

車を購入するときには、車両本体価格以外にもさまざまな費用がかかります。「思ったより高い…」とならないために、内訳を把握しておきましょう。

車両本体価格＋オプション

新車の場合、軽自動車で100万～200万円、コンパクトカーで150万～250万円、ミニバンやSUVで300万～500万円程度が目安です。カーナビやETC、ドライブレコーダーなどのオプションを追加すると、さらに10万～30万円程度上乗せになることもあります。

中古車なら新車の半額以下で購入できることもありますが、年式や走行距離、車の状態によって価格は大きく変わります。

法定費用（税金・保険など）

法定費用は法律で定められた費用で、どこで購入しても金額は変わりません。

自動車税（種別割） 排気量に応じて毎年4月1日時点の所有者に課税されます。購入時には登録月の翌月から3月までの月割り分を支払います。軽自動車は年間10,800円、1,000cc～1,500ccの普通車は30,500円です。

環境性能割 車の購入時に1度だけ課税される税金で、車両の環境性能に応じて普通車は0～3%、軽自動車は0～2%が課税されます。電気自動車やハイブリッド車など、燃費の良い車ほど税率が低く設定されています。

自動車重量税 車の重量に応じてかかる税金で、新車購入時と車検時に支払います。新車購入時は初回車検（3年後）までの分をまとめて支払うため、数万円程度になります。

自賠責保険料 車に乗る際に必ず加入が義務付けられている保険です。37カ月分（新車購入時）で約24,000円程度です。

リサイクル料金 廃車時のリサイクル費用として、購入時に前払いします。車種によって異なりますが、7,000円～18,000円程度が目安です。

手続き代行費用

手続きを販売店に代行してもらう場合にかかる費用です。自分で手続きすれば節約できる項目もあります。

諸費用の合計目安

諸費用の合計は、車種や購入先によって異なりますが、車両本体価格の10～20%程度を見込んでおくと安心です。200万円の車なら、20万～40万円程度の諸費用がかかる計算になります。

購入後にかかる維持費も把握しておこう

車を購入したあとも、毎年・毎月さまざまな維持費がかかります。購入前に年間の維持費を把握しておくと、無理のない資金計画を立てられます。

軽自動車と普通車の年間維持費比較

維持費を含めて考えると、軽自動車は普通車より年間10万～15万円程度お得になる傾向があります。車選びの際には、購入価格だけでなく維持費も含めたトータルコストで検討することをおすすめします。

車購入のための効率的な貯金方法

「車が欲しいけど、なかなか貯金が増えない…」という方も多いのではないでしょうか。計画的にお金を貯めるための具体的な方法を紹介します。

目標金額と期限を明確にする

まずは「いつまでに」「いくら」貯めるのかを決めましょう。漠然と貯めようと思っても、なかなかモチベーションが続きません。

たとえば「2年後に200万円の車を購入するために、頭金100万円を貯める」と決めたら、「100万円 ÷ 24カ月 ＝ 毎月約4.2万円」という目安が計算できます。

先取り貯金を習慣にする

給料が入ったら、まず貯金分を別の口座に移してしまう「先取り貯金」が効果的です。「余ったら貯金しよう」と思っていると、あるだけ使ってしまいがち。先に貯金分を分けてしまえば、残ったお金で生活する習慣が自然と身につきます。

先取り貯金を成功させるコツは、自動化すること。銀行の自動積立定期預金や、アプリの自動振替機能を使えば、毎月決まった日に自動的にお金が移動するので、手間もかかりません。

先取り貯金の金額は、手取り収入の10～20%程度が目安です。最初は少額から始めて、慣れてきたら徐々に増やしていくのがおすすめです。

固定費を見直す

毎月の固定費を見直すと、貯金に回せるお金を増やせます。

• スマホを格安SIMに変更する（月3,000円～5,000円の節約も）

• 使っていないサブスクを解約する

• 保険の内容を見直す

• 電気・ガスのプランを比較して乗り換える

固定費は一度見直せば毎月自動的に節約効果が続くので、コスパの良い節約方法です。

貯金用口座を分ける

生活費用の口座と貯金用の口座を分けておくと、「うっかり使ってしまった」を防げます。

貯金用口座を選ぶなら、金利が高い銀行を選ぶのがポイントです。2026年2月以降、メガバンクの普通預金金利は0.3%程度まで引き上げられましたが、ネット銀行の中には0.5%以上の金利を提供しているところもあります。

たとえば100万円を年利0.5%で1年間預けると、税引後で約3,980円の利息がつきます。同じ金額をメガバンク（0.3%）に預けた場合の利息は税引後で約2,390円。年間で約1,600円の差が生まれます。金額が大きくなるほど、この差は広がっていきます。

よくある質問

Q. 車の購入予算は年収のどれくらいが目安ですか？

A. 一般的に、年収の半分程度が目安と言われています。年収400万円なら、200万円程度の車が無理のない予算です。ローンを組む場合の借入額は、年収の3～4割が上限の目安になります。

Q. 貯金がなくても車を買えますか？

A. フルローンで購入することは可能ですが、毎月の返済負担が大きくなります。また、購入後の維持費も考えると、少なくとも50万円程度は貯金があると安心です。最低でも「半年分の生活費」は手元に残しておくことをおすすめします。

Q. 新車と中古車、どちらがお得ですか？

A. 購入価格を抑えたいなら中古車、長く乗りたい・メンテナンス費用を抑えたいなら新車がおすすめです。中古車は価格が安い分、車検が残っていない場合や故障リスクが高いこともあるため、状態をよく確認しましょう。

お金のことで迷ったら、専門家に相談するのも一つの方法です。Habittoでは国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。車の購入資金だけでなく、家計全体の見直しや将来のマネープランについてもアドバイスをもらえるので、気軽に活用してみてください。

また、コツコツ貯金を始めたい方には、条件なしで年利0.6%（税引後0.478%）がつくHabittoの貯蓄口座もおすすめです。口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。

※100万円まで年利0.6%（税引後0.478%）、100万円を超える部分は年利0.3%（税引後0.239%）