ネット銀行とメガバンクの違いを解説｜金利・手数料・サービスを徹底比較

「銀行口座を開設しようと思ったけど、ネット銀行とメガバンク、どっちがいいの？」

給与振込口座の指定や貯蓄用の口座を検討するとき、こんな疑問を持つ方は多いのではないでしょうか。2024年3月のマイナス金利政策解除以降、日本の銀行を取り巻く環境は大きく変わりました。2025年1月、そして同年12月の追加利上げを経て、預金金利はかつてないほど上昇しています。

この記事では、ネット銀行とメガバンクの違いを金利・手数料・サービスの面から比較し、あなたに合った銀行の選び方を紹介します。

この記事のアドバイザー

記事監修アドバイザー認定済み

ネット銀行とメガバンクとは？

まずは、それぞれの銀行の特徴を整理しておきましょう。

メガバンクは、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行の大手3行を指します。全国に店舗やATMを展開しており、対面での相談や窓口サービスを受けられるのが特徴です。

ネット銀行は、対面型の店舗を持たず、インターネット上での取引をメインに行う銀行です。店舗運営にかかるコストを抑えることで、高い金利や低い手数料を実現しています。楽天銀行、住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、UI銀行などが代表的なネット銀行として知られています。

【金利比較】ネット銀行はメガバンクの約2倍以上

銀行選びでまず気になるのが金利です。ここでは、普通預金金利を比較してみましょう。

2026年2月時点の普通預金金利比較

※金利は2026年2月時点、各銀行の最新情報をご確認ください。

メガバンク3行は2025年12月の日銀利上げを受けて、2026年2月から普通預金金利を0.3%に引き上げました。一方、ネット銀行の中には0.6%以上の金利を提供しているところもあります。

たとえば100万円を1年間預けた場合、金利0.3%なら約3,000円（税引後約2,391円）、金利0.6%なら約6,000円（税引後約4,782円）の利息がつきます。同じ金額を預けるなら、金利が高い銀行を選んだ方がおトクですよね。

【手数料比較】ネット銀行は無料回数が多い

銀行を利用する際に気になるのが、ATM手数料と振込手数料です。

ATM出金手数料の比較

※詳細は各銀行の最新情報をご確認ください。

メガバンクは自社ATMなら無料で利用できることが多いですが、コンビニATMでは手数料がかかります。ネット銀行は提携ATM（セブン銀行、イオン銀行など）を利用する形になりますが、月に複数回の無料枠が設定されていることが一般的です。

他行宛振込手数料の比較

※詳細は各銀行の最新情報をご確認ください。

ネット銀行は店舗運営コストがかからない分、手数料を低く設定できています。頻繁に振込を行う方や、コンビニATMをよく使う方は、ネット銀行の方が節約につながるでしょう。

メガバンクのメリット・デメリット

メガバンクのメリット

1. 全国に店舗がある安心感

メガバンクは全国に数百〜数千の店舗を展開しています。窓口で直接相談できるため、住宅ローンや資産運用など複雑な手続きも対面でサポートを受けられます。「ネットだけでは不安」という方には心強い存在です。

2. 自社ATMの数が多い

三菱UFJ銀行は約7,600台、三井住友銀行は約5,300台のATMを設置しています。自社ATMなら手数料無料で利用できるため、店舗が近くにある方にとっては便利です。

3. 住宅ローンや法人向けサービスが充実

住宅ローンの相談や、法人口座の開設、各種ビジネスサービスなど、メガバンクならではの幅広いサービスを利用できます。

メガバンクのデメリット

1. 金利が低め

ネット銀行と比較すると、普通預金・定期預金ともに金利は低めです。「預金でお金を育てたい」という方には物足りないかもしれません。

2. 手数料が割高になることも

コンビニATMの利用や時間外の取引では手数料がかかることがあります。優遇を受けるには、給与振込指定やクレジットカード契約などの条件を満たす必要があるケースも多いです。

ネット銀行のメリット・デメリット

ネット銀行のメリット

1. 金利が高い

店舗運営にかかるコストを抑えられる分、預金金利を高く設定できます。メガバンクの普通預金金利0.3%に対して、ネット銀行では0.5〜0.75%程度の金利を提供しているところもあります。

2. 手数料が安い・無料回数が多い

ATM手数料や振込手数料が安く、月に数回の無料枠が設けられていることが多いです。日常的にコンビニATMを使う方にとっては大きなメリットです。

3. スマホだけで完結する利便性

口座開設から振込、残高確認まで、すべてスマホアプリで完結します。24時間いつでも取引できるため、忙しい方でも時間を選ばずに利用できます。

4. 独自のサービスやポイント還元

楽天銀行なら楽天ポイント、auじぶん銀行ならPontaポイントなど、各社独自の特典があります。キャッシュバック付きのデビットカードを提供しているネット銀行もあり、支出管理と節約を両立できます。

たとえばHabittoのデビットカードは、利用額の0.8%が翌月21日に現金でキャッシュバックされます。ポイントと違って現金で還元されるため、使い道を選ばないのが魅力です。

ネット銀行のデメリット

1. 対面での相談ができない

店舗がないため、窓口で直接相談することができません。「どの商品を選べばいいかわからない」「手続きの仕方がわからない」といった場合に、すぐに相談できる環境がないのは不安に感じる方もいるでしょう。

ただし、最近ではチャットサポートやビデオ通話での相談を提供するネット銀行も増えています。Habittoでは国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で相談できるサービスを提供しており、投資や貯蓄の始め方から保険、ライフプランまで幅広くアドバイスを受けられます。

2. 住宅ローンなど一部サービスが限定的

ネット銀行の中には住宅ローンを取り扱っていない、あるいは選択肢が限られているところもあります。大きな借入を検討している方は、メガバンクや地方銀行も含めて比較することをおすすめします。

3. インターネット環境が必要

基本的にすべての操作がオンラインで行われるため、スマホやパソコン、インターネット環境が必須です。デジタル機器の操作に慣れていない方にはハードルが高いかもしれません。

ネット銀行とメガバンク、どちらを選ぶべき？

両者の特徴を踏まえると、以下のような使い分けがおすすめです。

ネット銀行が向いている人

• 金利を重視して、預金でしっかりお金を育てたい人

• コンビニATMをよく使う人

• 振込を頻繁に行う人

• スマホで手軽に銀行取引をしたい人

• 少しでも手数料を節約したい人

メガバンクが向いている人

• 窓口で対面相談をしたい人

• 住宅ローンや法人口座など、幅広いサービスを利用したい人

• 自社ATMが近くにある人

• デジタル操作に不安がある人

「使い分け」という選択肢も

実は、多くの人が「メガバンク＋ネット銀行」の使い分けをしています。たとえば、給与振込や公共料金の引き落としはメガバンク、貯蓄用の口座はネット銀行、というように目的に応じて使い分ける方法です。

ネット銀行の口座開設は無料でできるところがほとんどなので、まずは1つ開設してみて使い勝手を試してみるのもいいでしょう。

高金利のネット銀行を選ぶポイント

ネット銀行といっても、金利や手数料、サービス内容は銀行ごとに異なります。選ぶ際は以下のポイントをチェックしましょう。

1. 金利の「条件」を確認する

高金利を謳っているネット銀行でも、「給与振込指定」「証券口座との連携」「クレジットカードの契約」など、条件を満たさないと適用されないケースがあります。自分が無理なく満たせる条件かどうかを確認することが大切です。

条件なしで高金利が適用される銀行を選べば、余計な手間やコストをかけずに金利の恩恵を受けられます。

2. 使えるATMの場所と無料回数

自宅や職場の近くにどのATMがあるかを確認しましょう。セブン銀行やイオン銀行など、コンビニATMに対応しているネット銀行なら、全国どこでも利用しやすいです。

3. デビットカードやキャッシュバックの有無

支出管理をしたい方は、デビットカード付きの口座を選ぶと便利です。クレジットカードと違って使った分だけ即時引き落とされるため、使いすぎを防げます。

金利比較シミュレーション

実際に100万円を1年間預けた場合の利息を計算してみましょう。

金利0.3%と0.6%では、年間で約2,390円の差が生まれます。「たったそれだけ？」と思うかもしれませんが、5年、10年と長期間預け続けることを考えると、その差は無視できません。

しかも、預ける金額が200万円、300万円と増えれば差はさらに広がります。同じお金を預けるなら、少しでも金利が高い銀行を選んだ方がおトクです。

※Habittoは100万円まで年利0.6%（税引後0.478%）、100万円を超える部分は年利0.3%（税引後0.239%）

よくある質問

Q. ネット銀行は安全ですか？

ネット銀行も預金保険制度の対象であり、万が一銀行が破綻しても1,000万円までの預金とその利息は保護されます。セキュリティ面でも、二段階認証やワンタイムパスワードなど、各社さまざまな対策を講じています。

Q. ネット銀行で現金の入出金はできますか？

できます。ネット銀行は提携ATM（セブン銀行、イオン銀行、ゆうちょ銀行など）を通じて現金の入出金が可能です。提携ATMはコンビニや駅など全国にあるため、利便性は高いです。

Q. メガバンクとネット銀行、両方の口座を持ってもいいですか？

もちろんです。むしろ、目的に応じて使い分けるのがおすすめです。給与振込はメガバンク、貯蓄はネット銀行というように、それぞれの強みを活かした使い方ができます。

お金をどこに預けるかで、将来の資産に差がつきます。「なんとなく」で銀行を選ぶのではなく、金利や手数料、サービス内容を比較して、自分に合った銀行を見つけてください。

条件なしで年利0.6%の金利がつく貯蓄口座を探している方は、Habittoの貯蓄口座も選択肢の一つです。口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。

※0.6%（税引後0.478%）の金利は預金額100万円まで適用、100万円を超える預金については0.3％（税引後0.239%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。金利は変動する場合があります。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。