奨学金の種類と制度を徹底解説【2026年版】返還方法から申し込みまで

「奨学金って、借りたら全部返さないといけないの？もらえる種類もあるって聞いたけど…」

進学を控えた学生や保護者の方にとって、奨学金制度は身近でありながら、その仕組みをきちんと理解している方は意外と少ないものです。「令和6年度 学生生活調査」によると、大学等に在籍する学生のうち約5割が何らかの奨学金を利用しているとされています。

この記事では、奨学金の種類や申し込み方法、返還の仕組みまでをわかりやすく解説します。

この記事のアドバイザー

記事監修アドバイザー認定済み

奨学金制度の種類：給付型と貸与型の違い

奨学金には大きく分けて「給付型」と「貸与型」の2種類があります。

給付奨学金（返済不要）

給付型奨学金は、返還が不要な奨学金です。日本学生支援機構が実施する給付奨学金は、住民税非課税世帯やそれに準ずる世帯の学生が対象となります。授業料・入学金の減免制度とあわせて利用できる点が特徴です。

貸与奨学金（返済あり）

貸与型の奨学金は、卒業後に返還が必要です。第一種（無利子）と第二種（有利子）に分かれており、家計状況や学力基準によって利用できる種類が異なります。

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金制度

日本を代表する奨学金制度を実施しているのが、独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）です。大学・短期大学・専門学校・大学院など幅広い学校が対象で、進学を目指す多くの学生が利用しています。

第一種奨学金（無利子）

第一種奨学金は無利子で借りられる貸与奨学金です。家計基準と学力基準の両方を満たす必要があり、審査はやや厳しめです。

第二種奨学金（有利子）

第二種奨学金は利息がつく貸与奨学金で、第一種と比べると利用条件がやや緩やかです。

奨学金の貸与額と返還のシミュレーション

奨学金を利用する前に、返還総額のイメージを持っておくことが大切です。具体的な計算例を見てみましょう。

計算例①：第一種奨学金（無利子）を4年間借りた場合

- 月額：5万4,000円

- 借入期間：48か月（4年間）

- 借入総額：5万4,000円 × 48 = 259万2,000円

- 返還期間：最長20年（240回）

- 月々の返還額：約1万800円（無利子のため元金のみ）

計算例②：第二種奨学金（年利0.3%と仮定）を4年間借りた場合

- 月額：8万円

- 借入総額：8万円 × 48 = 384万円

- 利息込みの返還総額：約400万円前後（金利・返還期間により変動）

- 月々の返還額：約1万6,700円（20年返還の場合）

返還額は借りる金額と期間によって大きく変わります。進学前に自分の返還計画を立てておくことが、後の生活設計においても重要です。

奨学金の申し込み方法と必要書類

奨学金の申し込みは、主に2つの段階で行います。

高校在学中に申し込む「予約採用」

高校3年生の春〜夏頃に、在籍する高校を通じて申し込む方法です。進学先が決まる前に申し込めるため、早めに準備を進めることができます。必要書類として、家計に関する情報（収入証明など）や学力に関する書類が求められます。

進学後に申し込む「在学採用」

進学先の大学・専門学校などに入学した後に申し込む方法です。予約採用で申し込めなかった場合や、進学後に状況が変わった場合に利用できます。

奨学金の返還方法と返還が難しくなったときの対処法

奨学金の返還は、卒業後に月々の分割払いで行うのが一般的です。返還期間は借入額や種類によって異なりますが、最長20年程度となっています。

返還が困難になったときの制度

返還が難しくなった場合、JASSOでは以下のような制度を設けています。

- 返還期限猶予制度：一時的に返還を猶予できる制度。失業や病気など、やむを得ない理由がある場合に申し込むことができます。

- 減額返還制度：月々の返還額を減らすことができる制度。収入が少ない段階で活用できます。

- 所得連動返還方式（第一種のみ）：収入に応じて返還額が変わる方式。

返還に不安を感じたら、早めにJASSOのサイトや奨学生向けの相談窓口に問い合わせることが大切です。

JASSO以外の奨学金制度も探してみよう

奨学金制度はJASSOだけではありません。地方自治体、民間企業、学校独自の制度など、さまざまな団体が実施しています。

- 地方自治体の奨学金：都道府県や市区町村が地元の学生向けに実施しているケースがあります。

- 民間団体・財団の奨学金：給付型が多く、海外留学を対象としたものや、特定分野の学びを支援するものもあります。

- 大学・専門学校独自の奨学金：入学金や授業料の免除・減額を行う制度を設けている学校も多くあります。

自分に合った奨学金を探すには、進学先の学校の窓口や、JASSOの公式サイト内の情報を活用するのが効果的です。

教育費と家計管理：お金を賢く備える方法

奨学金の返還が始まると、毎月の支出に大きく影響します。在学中から家計管理の意識を持つことが、将来の返済負担を軽くする第一歩です。

たとえば、水道光熱費の節約方法を見直すだけでも、月々の固定費を削減できる可能性があります。小さな節約の積み重ねが、返還の余裕につながります。

奨学金の返還と並行して貯蓄を続けたいと考えている方には、条件なしで年利0.6%の金利がつくHabittoの貯蓄口座も選択肢の一つです。毎月コツコツと積み立てておくことで、返還が始まったときの備えになります。口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。

よくある質問

Q. 給付型奨学金の対象になる条件は？

日本学生支援機構の給付奨学金は、住民税非課税世帯またはそれに準ずる世帯の学生が主な対象です。学力（意欲・能力）の基準も設けられています。詳細はJASSOの公式サイトで確認してください。

Q. 第二種奨学金は誰でも借りられる？

第二種奨学金は第一種と比べて利用条件が緩やかですが、家計基準と学力・意欲に関する基準は設けられています。申し込む前に条件を確認しましょう。

Q. 奨学金の返還が遅れるとどうなる？

返還が遅れると延滞金が発生し、信用情報に影響が出る場合もあります。困ったときは早めにJASSOに相談し、猶予制度などを活用することが大切です。

まとめ：奨学金は「借りる前」の理解が大切

奨学金制度には給付型・第一種・第二種などさまざまな種類があり、それぞれに利用条件や返還の仕組みが異なります。進学を考えている方は、早い段階から情報を集め、自分の状況に合った制度を選ぶことが重要です。

返還が始まってからの生活設計も含めて、お金全体の流れを把握しておくことが、将来の安心につながります。お金のことで迷ったら、Habittoのアドバイザーなら、国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で何度でも相談できます。無理な勧誘は一切ありませんので、気軽に活用してみてください。

※0.6%（税引後0.478%）の金利は預金額100万円まで適用、100万円を超える預金については0.3％（税引後0.239%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。金利は変動する場合があります。

※この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の金融アドバイスではありません。具体的なご判断はご自身の責任で行ってください。

参考・出典

- 独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）公式サイト

-独立行政法人日本学生支援機構「令和6年度 学生生活調査」

- 文部科学省「高等教育の修学支援新制度」