総合口座とは？普通預金との違いと5つの機能をわかりやすく解説

「銀行口座を開設するとき、総合口座と普通預金口座って何が違うの？」

銀行の窓口やネットで口座を開設しようとしたとき、「総合口座」という言葉を目にした方も多いのではないでしょうか。普通預金との違いがよくわからないまま、なんとなく開設している方も少なくありません。

この記事では、総合口座とは何か、普通預金口座との違い、メリット・デメリットをわかりやすく解説します。

この記事のアドバイザー

記事監修アドバイザー認定済み

総合口座とは？

総合口座は、普通預金と定期預金などをセットにした複合型の口座です。

1つの口座（1つの通帳）で、普通預金と定期預金の両方を管理できるのが特徴です。銀行や信用金庫、労働金庫、JAバンクなど、多くの金融機関が個人向けに提供しています。

「預金の種類」というよりも、複数の機能がセットになった「パッケージ商品」と考えるとわかりやすいでしょう。

総合口座の5つの機能

全国銀行協会によると、総合口座には基本的に5つの機能があります。

1. 預ける・引き出す

普通預金として、ATMや窓口でいつでも自由にお金を預けたり引き出したりできます。

2. 受け取る

給与や年金、配当金などを自動で受け取ることができます。

3. 支払う

公共料金やクレジットカードの引き落とし、家賃の振替など、各種支払いを口座から自動で行えます。

4. 貯める

定期預金や積立定期預金をセットすることで、普通預金よりも高い金利でお金を貯められます。1つの通帳で普通預金と定期預金を管理できるため、貯蓄状況が把握しやすくなります。

5. 借りる（当座貸越機能）

総合口座の大きな特徴が、この「当座貸越機能」です。普通預金の残高が不足したとき、定期預金を担保にして自動的にお金を借りられます。詳しくは後ほど解説します。

総合口座と普通預金口座の違い

両者の違いを表で比較してみましょう。

総合口座の口座番号は、普通預金の口座番号と同じです。振込先として伝えるときも「普通」として扱われます。

当座貸越機能（自動融資）とは？

総合口座の最大の特徴が「当座貸越機能」です。これは、普通預金の残高が不足したときに、定期預金を担保として自動的にお金を借りられる機能です。

具体例で見てみましょう

たとえば、普通預金に5万円、定期預金に100万円が入っている総合口座があるとします。

このとき、クレジットカードの引き落とし10万円があった場合、普通預金の5万円では足りません。通常なら残高不足で引き落としができませんが、総合口座なら定期預金を担保に不足分の5万円を自動で借りられます。

引き落とし後、普通預金の残高は「−5万円」とマイナス表示になり、この5万円分が借入残高となります。

借りられる金額の上限

当座貸越で借りられる金額には上限があります。一般的には、担保となる定期預金の80%〜90%まで、または金融機関が定める最高限度額（多くは200万円〜300万円）のいずれか少ない金額です。

たとえば、定期預金が100万円で貸越限度が90%の場合、借りられるのは最大90万円までです。

返済方法

普通預金に入金すると、自動的に借入残高の返済に充てられます。給与が振り込まれれば、その分で返済されるイメージです。

利息について

当座貸越を利用している間は、借入残高に対して利息がかかります。金利は定期預金の約定金利に0.5%程度を上乗せした利率が一般的です。定期預金を解約するよりも有利な条件で一時的な資金不足に対応できます。

総合口座のメリット

総合口座を利用するメリットはいくつかあります。

1. 残高不足による引き落とし失敗を防げる

クレジットカードや公共料金の引き落とし日に残高が足りなくても、当座貸越機能があれば自動的にカバーされます。「うっかり残高不足で引き落としできなかった」という事態を防げるのは安心です。

2. 定期預金を解約せずに済む

急にお金が必要になったとき、定期預金を中途解約すると金利が下がってしまいます。当座貸越を利用すれば、定期預金はそのまま維持しながら一時的な資金不足を乗り越えられます。

3. 1つの通帳で管理できる

普通預金と定期預金を別々に開設すると、通帳が複数になって管理が煩雑になります。総合口座なら1つの通帳（または1つのアプリ画面）で両方を確認できるため、お金の全体像が把握しやすくなります。

4. 貯蓄を始めやすい

普通預金と同じ通帳内で定期預金を作れるため、「余裕ができたら定期預金に移す」という貯蓄習慣をつけやすくなります。

総合口座のデメリット・注意点

一方で、注意しておきたい点もあります。

1. 気づかないうちに借金している可能性がある

当座貸越機能は便利ですが、自動的に借入が行われるため、気づかないうちに借金をしていることがあります。通帳やアプリで残高がマイナスになっていないか、定期的に確認する習慣をつけましょう。

2. 借入には利息がかかる

当座貸越はあくまでも「借入」です。利用している間は利息が発生します。長期間マイナス残高を放置すると、利息がかさんでしまいます。給与振込などで早めに解消することを心がけましょう。

3. ネット銀行では提供されていないことも

1990年代後半以降に設立されたネット銀行や流通系銀行の中には、総合口座を提供していないところもあります。この場合、当座貸越機能は利用できません。

4. 法人は開設できない

総合口座は個人向けの商品です。法人や任意団体は開設できず、普通預金口座を利用することになります。

総合口座を活用したお金の管理方法

総合口座を上手に活用すると、お金の管理がスムーズになります。

基本の使い方

普通預金を日常のお金の出し入れに使いながら、余裕ができたら定期預金に移して貯蓄します。クレジットカードや光熱費の引き落としも同じ口座にまとめておくと、お金の流れが把握しやすくなります。

積立定期預金との組み合わせ

さらに「積立定期預金」をセットすると、毎月決まった日に普通預金から定期預金へ自動で振り替えられます。「先取り貯金」の仕組みを作れるため、貯蓄が苦手な方にもおすすめです。

万が一の備えとして

定期預金をセットしておくことで、急な出費があっても当座貸越でカバーできます。定期預金を解約せずに済むので、せっかく貯めたお金を守りながら一時的な資金不足に対応できます。

よくある質問

Q. 総合口座と普通預金、どちらを開設すればいい？

多くの銀行では、個人が新規で口座を開設する際、自動的に総合口座用の通帳が発行されます。定期預金をセットしなければ普通預金と同じように使えるため、将来的に貯蓄を始めたくなったときに便利です。

Q. 総合口座の口座番号は普通預金と違う？

同じです。総合口座の口座番号は、普通預金の口座番号がそのまま使われます。振込先として記入するときは「普通」を選べば問題ありません。

Q. 当座貸越機能を使いたくない場合は？

金融機関によっては、当座貸越機能を利用しない設定にできる場合があります。「総合口座貸越選択サービス」などの名称で提供されていることが多いので、窓口やカスタマーサポートに問い合わせてみてください。

銀行口座の種類を目的に応じて使い分けよう

銀行にはさまざまな種類の口座があります。それぞれの特徴を理解して、目的に応じて使い分けることが大切です。

総合口座は、普段使いの普通預金と貯蓄用の定期預金を1つにまとめられる便利な口座です。特に、メインバンクとして使う口座には総合口座が向いています。

お金の管理方法で迷ったら、専門家に相談してみるのも一つの方法です。Habittoでは国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で何度でも相談できます。口座の使い分けから貯蓄計画まで、気軽に聞いてみてください。

また、Habittoの貯蓄口座は、条件なしで年利0.6%（税引後0.478%）の金利がつきます。100万円までこの金利が適用されるので、まとまったお金の置き場所として検討してみてはいかがでしょうか。

※金利は変動する場合があります。100万円を超える部分は0.3%（税引後0.239%）が適用されます。