定期預金の期間は何年がいい？1年・3年・5年のメリット・デメリットを比較解説【2026年版】

「定期預金を始めたいけど、期間はどう選べばいいんだろう」

そんな疑問を持つ方が増えています。日本銀行は政策金利を段階的に引き上げており、定期預金の金利も上昇傾向にあります。金利が変わりやすい局面だからこそ、預入期間の選び方が以前よりずっと重要になってきました。

この記事では、定期預金の仕組みと普通預金との違いを整理したうえで、1年・3年・5年といった期間ごとのメリット・デメリットを解説します。2026年現在の金利環境も踏まえながら、自分の目的に合った選び方をわかりやすく紹介します。

この記事のアドバイザー

記事監修アドバイザー認定済み 芳恵（よしえ）外資系保険会社で8年以上の経験を通し、1000名以上のお客様のライフプランや資産運用をサポートしてまいりました。あなたの大切な「今」と「未来」の生活を豊かにするための「お金の新習慣」。その一歩を、一緒に踏み出してみませんか。2級ファイナンシャル・プランニング技能士得意分野: 資産運用・生命保険

定期預金とは？普通預金との違いを解説

定期預金とは、あらかじめ預入期間と金額を設定して、銀行に預けるタイプの預金商品です。普通預金と比べて金利が高い点が特徴で、満期まで原則として引き出せない代わりに、より有利な利息を受け取れる仕組みになっています。

普通預金はいつでも自由に出し入れできますが、その分金利は低く設定されています。メガバンクの普通預金金利は現在年0.4%です。一方、定期預金は預入期間中は資金を固定する必要があるため、銀行はより高い金利を提示できます。

普通預金と定期預金の違いとは？特徴・メリット・デメリットと貯蓄活用法【2026年版】では、両者の特徴をさらに詳しく比較しています。日常の生活費は普通預金、当面使う予定のないまとまった資金は定期預金、という使い分けが基本的な考え方です。

定期預金の預入期間は、金融機関によって異なりますが、一般的に6ヶ月・1年・2年・3年・5年などが設定されています。どの期間を選ぶかによって、受け取れる利息の額や、資金の使い勝手が大きく変わります。

金利上昇局面で定期預金はどう変わった？

日本銀行は2026年9月の金融政策決定会合で、政策金利を1.00%程度から1.25%程度へ引き上げました。

この利上げを受けて、銀行の定期預金金利も上昇しています。日本銀行の統計データによると、定期預金金利（1千万円以上・1年）は直近では0.472%に達しました。

さらに、日本銀行「経済・物価情勢の展望（2026年7月）」では、消費者物価（生鮮食品を除く）は2026年度後半以降に2%をはっきり上回る水準まで伸び率を高めると予想されています。

こうした金利の変動が続く環境では、定期預金の預入期間の選び方が、受け取れる利息の額に直結します。【2026年9月最新】銀行金利比較ランキング｜普通預金・定期預金おすすめネット銀行一覧も参考に、最新の金利情報を確認することをおすすめします。

定期預金の期間別メリット・デメリット比較

定期預金を選ぶ際は、預入期間ごとの特徴を理解することが大切です。ここでは6ヶ月・1年・3年・5年の4つの期間を比較します。

一般的には預入期間が長いほど金利が高く設定される傾向があります。ただし、日本銀行の利上げが続くと予想される局面では、長期の定期預金に資金を固定してしまうと、後から出てくる高い金利の商品に乗り換えられないというデメリットが生じます。

【2026年現在】期間の長さで何が変わる？計算例で解説

具体的な数字で確認してみましょう。ここでは100万円を定期預金に預け入れる場合を想定します。

計算例①：100万円を1年物定期預金（仮に年0.3%）に預けた場合

- 元本：1,000,000円

- 金利：年0.3%（税引前）

- 1年間の利息（税引前）：1,000,000円 × 0.3% = 3,000円

- 税引後（20.315%控除）：約2,391円

1年後に満期を迎えたら、再度金利を確認して預け直すことができます。金利上昇局面では、翌年により高い金利で設定し直せる柔軟性があります。

計算例②：100万円を5年物定期預金（仮に年0.5%）に預けた場合

- 元本：1,000,000円

- 金利：年0.5%（税引前）

- 1年間の利息（税引前）：1,000,000円 × 0.5% = 5,000円

- 5年間の利息合計（単純計算・税引前）：約25,000円

- 5年間の利息合計（税引後・概算）：約19,921円

金利が変わらなければ、5年物のほうが合計の利息は多くなります。ただし、5年の間に政策金利がさらに上昇し、1年物の金利が0.7%・0.8%と上がっていった場合、5年物に固定していると機会損失が生じる可能性があります。

金利上昇局面では短期定期がおすすめ？

日本経済新聞（2026年8月）は、「5年物といった長めの定期預金は金利が高く魅力的だが、今後日銀の利上げが加速するのなら、今は6カ月〜1年物など短めの期間を選択しておくのが長い目でみて有利」との見方を報じています。

この考え方の背景には、金利の先高観があります。今後も利上げが続くと予想されるなら、短い期間で預け直すことで、その都度高い金利を享受できます。一方、金利がピークに達したと判断できるタイミングで長期の定期預金に切り替えると、高い金利を長期間固定できるメリットがあります。

ただし、金利の動きを正確に予測することは、個人には難しいことも確かです。「絶対に1年物がいい」「必ず5年物が有利」とは言い切れません。自分の資金の使い道と、許容できるリスクを考えながら選ぶことが大切です。

ネット銀行とメガバンクの違いは？金利・手数料・サービスを徹底比較では、銀行の種類によって定期預金金利がどう違うかも解説しています。ネット銀行は店舗を持たないため、コストを金利に還元しやすく、高い金利を設定していることが多いです。

中途解約すると損をする？注意点を解説

定期預金の重要な特徴の一つが、満期前に解約（中途解約）すると、設定した金利が適用されないという点です。中途解約した場合、多くの金融機関では普通預金並みの低い金利が適用されるか、ペナルティとして金利が大幅に下がります。

たとえば5年物の定期預金を2年で中途解約した場合、5年分の利息は受け取れず、2年間の利息も通常より低い金利で計算されます。まとまった資金を長期の定期預金に預け入れる場合は、その期間中に急な出費が生じないかどうかを慎重に確認することが必要です。

急な出費に備えるための生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分程度）は、定期預金ではなく普通預金や流動性の高い口座に置いておくことをおすすめします。定期預金は「当面使わないお金」を対象にするのが基本的な活用法です。

預金保険制度：定期預金は1,000万円まで保護される

定期預金は預金保険制度の保護対象です。預金保険機構によれば、万が一金融機関が破綻した場合でも、1金融機関につき預金者1人当たり「元本1,000万円までと破綻日までの利息等」が保護されます。

元本1,000万円を超える部分については、破綻した金融機関の財産状況に応じた支払いとなり、一部カットされることがあります。金融庁の預金保険制度ページでも同様の内容が明記されています。

1,000万円を超える資金を定期預金で運用する場合は、複数の金融機関に分散して預けることで、保護の対象を最大化できます。銀行口座はいくつ持つべき？3つの使い分けで貯まる管理方法を解説では、複数口座の使い分け方法も詳しく紹介しています。

目的別：定期預金の期間の選び方

自分に合った期間を選ぶには、「いつ、何のためにお金が必要か」という目的を明確にすることが大切です。

近い将来に使う予定がある場合

数ヶ月〜1年以内に使う予定のある資金は、6ヶ月〜1年物の定期預金が適しています。満期が来たら自由に使えますし、金利上昇局面では次の預け入れ時により良い条件を選べます。

2〜3年後に使う予定がある場合

住宅購入の頭金や教育費など、2〜3年後に使う予定のある資金なら、2年〜3年物が選択肢の一つです。ただし、中途解約が必要になるリスクも考えながら、余裕を持った期間設定をすることが必要です。

老後資金・年金補完として長期で運用したい場合

老後の年金補完や、長期的な資産形成の一部として定期預金を利用する場合は、5年物も検討できます。ただし、現在のように金利の変動が続く局面では、5年間固定することのデメリットも十分に考える必要があります。まずは1年物を選んで金利の動向を見極めながら、長期へ移行するタイミングを探る方法も合理的です。

Habittoの貯蓄口座・貯蓄マックス！との組み合わせを考える

定期預金は元本が保護された安全な金融商品ですが、資産全体の置き場所として、普通預金や投資信託との組み合わせを考えることも重要です。

まず、定期預金に預ける前の資金や、すぐに使えるよう手元に置いておきたい生活防衛資金については、金利の高い普通預金口座が役立ちます。Habittoの貯蓄口座は、条件なしで年0.8%（税引後0.637%）の金利が適用されます（100万円まで）。メガバンクの普通預金金利年0.4%と比べると、2倍の金利水準です。

100万円を1年間Habittoの貯蓄口座に預けた場合の税引後利息は6,375円。同じ100万円をメガバンクの普通預金（年0.4%）に置いた場合の税引後利息は約3,187円ですから、その差は歴然です。普通預金でありながら、条件なしでこの金利が受け取れる点は、定期預金の「待機資金」の置き場所としても活用できます。

100万円を超えるまとまった資金で、しばらく使う予定がない場合は、Habittoの「貯蓄マックス！」も選択肢の一つです。目標利回りは年2.25%（税引前）で、日銀政策金利に連動して変動します。ただし、貯蓄マックス！は投資信託であり、定期預金や普通預金とは異なります。元本保証はなく、預金保険制度の対象外です。換金にはおよそ2ヶ月かかります。預金とは異なる商品であることを十分に確認したうえで、ご自身の資金計画に合うかどうかをご判断ください。

よくある質問

Q. 定期預金の利息には税金がかかりますか？

はい、定期預金の利息には20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）の税金がかかります。銀行が源泉徴収するため、受け取る利息は税引後の金額になります。

Q. 定期預金は途中で解約できますか？

多くの金融機関では中途解約が可能ですが、設定した金利よりも大幅に低い金利が適用されます。急な資金需要に備えて、生活防衛資金は普通預金など流動性の高い口座に確保しておくことをおすすめします。

Q. ネット銀行と大手銀行、どちらの定期預金が有利ですか？

一般的に、ネット銀行は店舗運営コストがかからない分、定期預金金利を高く設定していることが多いです。ただし、サービス内容や利便性も含めて総合的に比較することが大切です。

Q. 1,000万円以上の定期預金はどうすればいいですか？

預金保険制度の保護上限は1金融機関につき元本1,000万円までです。1,000万円を超える資金を定期預金で運用する場合は、複数の金融機関に分散して預けることで、保護の対象を最大化できます。

まとめ：金利上昇局面での定期預金期間の選び方

定期預金の期間選びに正解は一つではありません。大切なのは、自分の資金の使い道と、現在の金利環境を照らし合わせて判断することです。

2026年現在、日本銀行は追加利上げの方針を継続しており、金利の変動が続く局面にあります。このような環境では、長期の定期預金に資金を固定するよりも、6ヶ月〜1年物の短期定期預金を繰り返すことで、金利上昇の恩恵を受けやすくなります。

一方、金利がある程度高い水準で安定してきたと感じるタイミングで、3年・5年といった中長期の定期預金に切り替えることも合理的な選択です。

定期預金はあくまで資産運用の一手段です。生活防衛資金は普通預金に、当面使わないまとまったお金は定期預金や目標利回りの高い金融商品に、という形で分散して置くことが、資産全体を守るうえで重要です。

お金の置き場所について迷っているなら、Habittoのアドバイザーに相談してみてください。国家資格を持つファイナンシャルプランナーに、チャットまたはオンラインセッションで無料で相談できます。無理な勧誘は一切ありませんので、気軽にご利用ください。

まとまった資金の置き場所に迷っているなら、Habittoの「貯蓄マックス！」も選択肢の一つです。日銀政策金利に連動し、目標利回りは年2.25%（税引前）。ただし投資信託のため元本保証はなく、預金保険制度の対象外で、換金にはおよそ2ヶ月かかります。預金とは異なる商品である点を確認したうえで、ご自身の資金計画に合うかどうかを判断してください。

参考・出典

- 日本銀行「経済・物価情勢の展望（2026年7月）」（2026年7月31日）

- 日本銀行「主要時系列統計データ表」預金種類別店頭表示金利の平均年利率等（月次）

- 預金保険機構「預金保険制度の基礎知識」

- 金融庁「預金保険制度」

- 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」（2025年12月18日公表）

- 日本銀行「金融政策決定会合議事要旨（2026年6月15・16日開催分）」（2026年8月公表）

- 日本銀行「金融市場調節方針の変更について」（2026年9月）

※「貯蓄マックス！」は投資信託であり、預金ではありません。元本保証はなく、預金保険制度の対象外です。目標利回り年2.25%（税引前）は日銀政策金利＋1.00%に連動するもので、政策金利が変動すれば利回りも変動します。換金にはおよそ2ヶ月かかります。購入はCHEER証券株式会社を通じて行います。

※2026年10月1日から、0.8%（税引後0.637%）の金利は預金額100万円まで適用、それを超える預金については0.4%（税引後0.318%）、2026年11月1日からは0.5%（税引後0.398%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。金利は変動する場合があります。

※この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の金融アドバイスではありません。具体的なご判断はご自身の責任で行ってください。