学資保険のメリットデメリットを徹底解説【2026年版】加入が必要な人・貯蓄方法も紹介

「子どもの将来のために、学資保険に入ったほうがいいのかな」と考えたことはありませんか。

文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」によると、幼稚園から高校まですべて公立でも教育費の総額は約617万円にのぼります。大学進学まで視野に入れると、さらに大きな金額の準備が必要になります。それだけに、子どもの教育資金をどう準備するかは、多くの親にとって切実なテーマでしょう。

この記事では、学資保険のメリットとデメリットをわかりやすく解説します。加入が必要な人の特徴や、学資保険以外の貯蓄方法についても紹介しますので、ご自身の家計に合わせて検討する際の参考にしてください。

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学資保険とは？その特徴をおさえよう

学資保険は子どもの教育資金を計画的に準備するための保険商品です。毎月一定額の保険料を払込み、子どもが決めた年齢（満期）を迎えたタイミングで学資金（満期保険金）を受け取れる仕組みになっています。

保険料の払込期間は契約時に設定でき、子どもが5歳・10歳・高校入学前など、プランによってさまざまな選択肢があります。満期のタイミングも、大学入学に合わせた18歳満期が一般的です。

学資保険は貯蓄機能と保障機能を兼ね備えている点が特徴です。ただし、どちらを重視するかによって、選ぶべき商品は変わってきます。まずはメリットとデメリットの両方を確認してから、加入を検討しましょう。

子どもの教育資金はいくらかかる？

教育費は進学先によって大きく異なります。文部科学省のデータをもとに、主な学校段階ごとの費用を確認しておきましょう。

（出典：文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」「令和3年度国公私立大学の授業料等の推移」）

大学進学を見据えると、入学金や授業料だけで4年間に300万〜500万円以上かかる場合もあります。早い時期から教育資金の準備を始めることが、家計への負担を抑えるうえで重要です。

学資保険のメリット3つ

メリット1：強制的に教育費を貯められる

学資保険の最も大きなメリットは、毎月の保険料払込によって自動的に教育資金を積み立てられる点です。銀行口座に貯蓄しているだけでは、急な出費があると取り崩してしまう可能性があります。学資保険は解約に手続きが必要なため、おのずとお金を守りやすい構造になっています。

返戻率（払込保険料の総額に対して受け取れる金額の割合）が100%を超える商品であれば、満期時に払込保険料の総額より多くの学資金を受け取れます。コツコツ積み立てながら、お金を育てる手段の一つとして活用できるでしょう。

メリット2：契約者に万一のことがあった場合の保険料払込免除

学資保険には、契約者（通常は親）が死亡した場合や、重度障害状態になった場合に、以後の保険料の払込が免除される制度が多くのプランに組み込まれています。保険料払込が免除された後も、満期時には予定通りの学資金を受け取れる点が、この保障の大きな特徴です。

万一の際も子どもの教育資金の準備を続けられるという安心感は、学資保険ならではのメリットといえます。ただし、免除の条件は保険会社や商品によって異なるため、契約時に必ず確認してください。

メリット3：生命保険料控除で税負担を軽減できる

学資保険は生命保険料控除の対象となる場合があります。生命保険料控除を活用すると、所得税・住民税の課税所得が減り、税負担を抑えることができます。

所得税の控除額は最大4万円、住民税は最大2万8,000円（一般生命保険料控除の場合）です。年間の保険料額によって控除額は変わりますが、長期にわたって払込を続ける学資保険では、積み重なる節税効果も無視できません。生命保険料控除の活用は、教育資金の準備をよりおトクにする方法の一つです。

学資保険のデメリット3つ

デメリット1：解約すると元本割れになる可能性がある

学資保険のデメリットとして最も注意が必要なのが、途中解約による元本割れです。解約返戻金は払込保険料の総額を下回ることが多く、特に加入から間もない時期に解約した場合、受け取れる金額が大きく減ってしまいます。

急な出費が必要になった場合でも、解約は慎重に判断することが大切です。解約を検討する前に、契約している保険会社に解約返戻金の金額を確認し、他の方法で対応できないかを検討しましょう。

デメリット2：インフレや金利上昇に対応しにくい

学資保険は契約時に返戻率が決まるため、加入後に市場金利が上昇しても、受け取れる金額は基本的に変わりません。2026年現在、日本では金利上昇の局面が続いており、預金金利が改善されている状況です。

こうした環境では、学資保険の返戻率の魅力が相対的に低下する可能性があります。長期間にわたる払込期間中の金利動向も、加入前に考慮しておくべき点といえるでしょう。

デメリット3：保障内容が限られる場合がある

学資保険は教育資金の準備に特化した商品です。医療保障や死亡保障を付加できるプランもありますが、保障を厚くすると返戻率が下がる傾向があります。

子どもの医療保障が必要な場合は、学資保険とは別に医療保険を検討する方法もあります。保障と貯蓄のバランスを、ご自身の家計状況に合わせて考えることが重要です。

学資保険に加入が必要な人・向いている人とは

学資保険のメリットデメリットを踏まえたうえで、特に加入を検討する価値がある人の特徴を紹介します。

学資保険が向いている人

- 強制的な仕組みがないと貯蓄を続けにくいと感じる方

- 親に万一のことがあった場合の保障（払込免除）を重視する方

- 生命保険料控除を活用して節税したい方

- 元本割れリスクを避け、確実に教育資金を準備したい方

一方、投資リスクを許容できる方や、すでに十分な貯蓄がある方は、後述する他の方法と組み合わせて検討するのもよいでしょう。

学資保険の返戻率をシミュレーションで確認

具体的な数字で確認してみましょう。

【シミュレーション例1】

- 加入時：子ども0歳

- 月払い保険料：1万5,000円

- 払込期間：18年間

- 保険料の総額：1万5,000円 × 12か月 × 18年 ＝ 324万円

- 満期保険金（返戻率105%の場合）：324万円 × 1.05 ＝ 約340万円

- 受け取れる金額が約16万円増える計算になります。

【シミュレーション例2】

- 加入時：子ども3歳

- 月払い保険料：2万円

- 払込期間：15年間

- 保険料の総額：2万円 × 12か月 × 15年 ＝ 360万円

- 満期保険金（返戻率103%の場合）：360万円 × 1.03 ＝ 約371万円

いずれの場合も、返戻率が100%を超えていれば払込保険料の総額より多く受け取れますが、その差は大きくはありません。教育費全体をカバーするには、学資保険だけでなく他の貯蓄方法との組み合わせも視野に入れておくと安心です。

学資保険と組み合わせたい貯蓄方法

学資保険だけで教育資金の準備をすべてまかなおうとすると、月々の家計への負担が大きくなる場合があります。以下のような方法と組み合わせることで、より柔軟な教育資金の準備が可能になります。

高金利の普通預金口座を活用する

2026年現在、一部のネット銀行では条件なしで年利0.7%（税引後0.557%）の金利がつく普通預金口座を提供しています。Habittoの貯蓄口座（預金額100万円まで）はその一つで、口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。

学資保険と並行して高金利の口座でコツコツ積み立てることで、解約リスクを抱えずに教育資金を育てることができます。普通預金なので、急な出費が必要な場合にも柔軟に対応できる点もメリットです。

預金利息のシミュレーションについては、1000万円の預金利息シミュレーションの記事も参考にしてみてください。

新NISAを活用する

2024年から始まった新NISAでは、投資による運用益が非課税になります。長期・積立・分散投資を前提にした場合、学資保険よりも高いリターンが期待できる可能性があります。ただし、投資にはリスクが伴い、元本割れの可能性もある点には注意が必要です。

教育資金の準備においては、確実性が高い学資保険や預金と、成長性が期待できる新NISAを組み合わせる方法が、多くの家庭で選ばれています。

お金の専門家に相談するのも一つの方法

学資保険に加入すべきかどうか、また他の貯蓄方法とどう組み合わせるかは、家計の状況や将来のライフプランによって異なります。「自分の場合はどうすればいいの？」と迷っている方は、専門家への相談を検討してみましょう。

Habittoのアドバイザーでは、国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。チャットやオンラインセッションで気軽にご利用いただけます。教育資金の準備だけでなく、保険の見直しについても相談できます。

保険の見直しを検討している方には、保険の見直しタイミング・ポイントの記事もあわせてご確認ください。

よくある質問

Q. 学資保険はいつ加入するのがベストですか？

加入のタイミングは早いほど有利な場合が多いです。子どもが0歳のうちに加入すると払込期間が長くなる分、月々の保険料を抑えられます。また、返戻率も早期加入のほうが高く設定されている商品が多い傾向があります。

Q. 学資保険を途中で解約したらどうなりますか？

解約返戻金は払込保険料の総額を下回ることがほとんどです。特に加入から数年以内の解約は元本割れの金額が大きくなります。解約を検討する場合は、まず保険会社に解約返戻金の金額を確認し、慎重に判断してください。

Q. 学資保険の保険料はいくらが目安ですか？

月々の保険料は、準備したい学資金の金額と払込期間によって変わります。一般的には月1万円〜2万円程度のプランが多いですが、家計への負担が大きくなりすぎないよう、無理のない金額を設定することが大切です。

まとめ：学資保険は「組み合わせ」で考えると賢く活用できる

学資保険のメリットとデメリットを整理すると、「強制的に貯められる」「払込免除の保障がある」「生命保険料控除が使える」という強みがある一方、「解約すると元本割れになる」「インフレへの対応が難しい」という弱みもあります。

どちらか一方だけを見て判断するのではなく、ご自身の家計状況や将来の教育プランに合わせて、学資保険の特徴を活かしつつ、他の貯蓄方法と組み合わせることが、教育資金の準備をムリなく進めるコツです。

貯蓄を始めたいけれど、どの口座を選べばいいか迷っている方は、条件なしで年利0.7%の金利がつくHabittoの貯蓄口座も選択肢の一つです。口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。

お金のことで迷ったら、Habittoのアドバイザーなら、国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で何度でも相談できます。無理な勧誘は一切ありませんので、気軽に活用してみてください。

※0.7%（税引後0.557%）の金利は預金額100万円まで適用、100万円を超える預金については0.3％（税引後0.239%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。金利は変動する場合があります。

※この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の金融アドバイスではありません。具体的なご判断はご自身の責任で行ってください。

※投資にはリスクが伴います。投資に関する最終的な判断はご自身の責任で行ってください。

参考・出典

- 文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」

- 文部科学省「令和3年度国公私立大学の授業料等の推移」

- 国税庁「生命保険料控除」（2026年現在）

- 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」

- Meta Title: 学資保険のメリットデメリットを徹底解説【2026年版】加入が必要な人・貯蓄方法も紹介

- Meta Description: 学資保険のメリットとデメリットをわかりやすく解説。加入が必要な人の特徴や、教育資金の準備に役立つ貯蓄方法も紹介します。子どもの教育資金を検討している方はぜひご確認ください。

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- Primary Keyword: 学資保険 メリット

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