利回り計算をシミュレーションで理解する｜投資信託・積立運用の方法と資産形成のポイント【2026年版】

「毎月の積立を続けたら、将来いくらになるんだろう？」

資産形成に興味を持ちはじめたとき、多くの人がこんな疑問を抱きます。利回り計算やシミュレーションは、その答えを具体的なイメージに変えてくれる大切なツールです。金融庁が提供する「つみたてシミュレーター」を使えば、毎月の積立額・運用期間・想定利回りを入力するだけで将来の資産額を試算できます。

この記事では、利回りの基本的な計算方法から、投資信託を活用した積立運用のシミュレーション例、そして税金等を考慮した実質リターンの考え方まで、わかりやすく解説します。

この記事のアドバイザー

利回りとは？基本の計算方法をおさえよう

利回りとは、投資した元本に対して1年間でどれだけの収益が得られたかを示す割合です。単純な計算式で表すと次のようになります。

利回り（%）＝ 年間収益 ÷ 元本 × 100

たとえば、100万円を投資して1年間で3万円の運用益が得られた場合、利回りは年3%となります。この数字が大きいほど、同じ期間・同じ金額でより多くの成果が期待できます。

ただし、利回りはあくまでも想定値であり、実際の運用結果を保証するものではありません。特に投資信託や株式などの商品では、市場の変動によって利回りが大きく異なります。利回りの数字を参考にしながらも、リスクを十分に理解した上で判断することが重要です。

投資信託の利回りはどう計算する？

投資信託の利回り計算では、分配金と基準価額の変動を合わせて考えます。購入時の基準価額と売却時の差額（キャピタルゲイン）、および受け取った分配金（インカムゲイン）を元本で割ることで、トータルリターンとしての利回りが算出されます。

証券会社や金融機関が提供するファンドの運用報告書には、過去の運用実績が記載されています。ただし、過去の成果が将来の利回りを保証するものではないため、あくまでも目安として活用することが大切です。

また、投資信託には購入時手数料や信託報酬（運用管理費用）などの手数料がかかります。手数料を差し引いた後の実質的な利回りを確認することが、商品選びの基本です。

税引後の実質利回りを考慮しよう

利回り計算で見落としがちなのが、税金等の影響です。国税庁の情報によると、預貯金の利子所得には一律20.315%（所得税15.315%＋地方税5%）の源泉分離課税が適用されます。投資信託の運用益や配当所得にも、同様に20.315%の税率が課されます。

つまり、表示上の利回りが年3%であっても、税引後の実質リターンは約2.39%になります。長期にわたる積立運用では、この差が最終的な資産額に大きな影響を与えます。

ここで注目したいのが、新NISA制度です。金融庁の情報によると、新NISAでは非課税保有限度額が1,800万円（うち成長投資枠1,200万円）で、非課税期間は無期限。課税口座では運用益に20.315%の税金がかかるため、同じ利回りでも税引後の実質リターンがNISA口座と課税口座では大きく異なります。NISAを活用することで、長期の積立運用における税引後の手取り額を最大化できます。

積立シミュレーションで将来を試算してみよう

金融庁が提供する「つみたてシミュレーター」を使えば、毎月の積立額・運用期間・想定利回りを入力するだけで将来の資産額を試算できます。具体的な数字で確認してみましょう。

シミュレーション例①：毎月1万円を20年間・年利3%で積立

- 毎月の積立額：1万円

- 運用期間：20年（240か月）

- 想定利回り：年3%（複利）

- 積立元本合計：240万円

- 運用後の想定資産額：約328万円

- 運用益：約88万円

毎月1万円のコツコツ積立でも、20年という期間と複利効果によって、元本の約1.37倍に育つ計算です。

シミュレーション例②：毎月3万円を30年間・年利5%で積立

- 毎月の積立額：3万円

- 運用期間：30年（360か月）

- 想定利回り：年5%（複利）

- 積立元本合計：1,080万円

- 運用後の想定資産額：約2,496万円

- 運用益：約1,416万円

毎月の積立金額と期間を増やすことで、運用益が元本を大きく上回ることがわかります。毎月の積立を早く始めるほど、複利の恩恵を長く受けられます。

目標金額から逆算する考え方

「老後に2,000万円を準備したい」「10年後に500万円を用意したい」といった目標がある場合、逆算して毎月いくら積み立てればよいかを計算することもできます。

たとえば、10年後に500万円を目標とし、年利3%の運用を想定する場合、毎月の積立額は約3.6万円が目安になります。目標金額・運用期間・想定利回りの3つを設定することで、必要な毎月の積立額が明確になります。

お金の増やし方を初心者向けに解説｜投資・資産運用のすすめとポイントを紹介【2026年版】では、投資の基本的な考え方から始め方まで詳しく説明しています。目標を決めてから運用方法を選ぶ流れを確認してみてください。

投資信託のリスクと商品選びのポイント

投資信託は、株式・債券・不動産など複数の資産に分散投資できる商品です。一つのファンドを購入するだけで分散投資が実現できるため、初心者にも取り組みやすい金融商品といえます。

商品選びでは、以下の点を確認することが大切です。

リスクの高い商品ほど利回りの期待値も高くなりますが、元本割れの可能性も大きくなります。ご自身のリスク許容度や運用目的に合わせて、適切な商品を選ぶことが長期的な資産形成の基本です。

30代の資産運用ガイド｜初心者向けNISA・iDeCoの始め方では、NISAやiDeCoを使った具体的な始め方を解説しています。投資信託の選び方に迷ったときの参考にしてみてください。

投資に回す前の「置き場所」も利回りに影響する

資産運用を考えるとき、投資に充てる資金だけでなく、すぐには使わない生活防衛資金の置き場所も大切です。普通預金の金利が低いままだと、インフレによって現金の実質的な価値が目減りしてしまいます。

メガバンクの普通預金金利は現在年0.3%です。同じ普通預金でも、Habittoの貯蓄口座なら条件なしで年0.7%（税引後0.557%）の金利が適用されます（預金額100万円まで）。これはメガバンクの普通預金と比べて約2.3倍の金利水準です。

たとえば、100万円を1年間預けた場合の税引後利息を比較してみましょう。

同じ「普通預金」でも、金利の差が年間の受取利息に約2,390円の差を生みます。長期にわたって積立資金や待機資金を置いておく口座として、金利水準を意識することは資産マネジメントの観点から合理的な選択です。

金利0.7%と0.3%で10年後いくら差がつく？複利計算で比較【2026年最新】では、金利差が長期間でどれほどの差になるかを具体的に計算しています。

利回り計算の結果をどう活かすか

シミュレーションや利回り計算はあくまでも「想定」です。実際の運用では市場の変動によって結果が異なります。大切なのは、計算結果を参考にしながら、無理なく続けられる積立額と期間を設定することです。

お金の運用に関して迷いや不安がある場合は、専門家に相談することも選択肢の一つです。HabittoのアドバイザーはFP（ファイナンシャルプランナー）の国家資格を持ち、チャットまたはオンラインセッションで無料相談が可能です。投資信託の選び方から積立計画の立て方まで、ご自身の状況に合わせたアドバイスを受けられます。無理な勧誘は一切ありませんので、気軽にご利用ください。

まとめ：利回りを理解して、お金を育てる第一歩を

利回り計算とシミュレーションは、将来の資産形成を具体的にイメージするための強力なツールです。毎月の積立額・運用期間・想定利回りを変えながら試算することで、自分に合った運用プランが見えてきます。

投資信託を活用する場合は、税引後の実質利回りや手数料を確認した上で商品を選ぶことが大切です。また、NISAを活用することで税金の影響を抑え、長期の積立運用の成果を最大化できます。

投資に回す資金と生活防衛資金のバランスを考えながら、お金全体の置き場所を見直してみることも重要です。貯蓄を始めたいけれど、どの口座を選べばいいか迷っている方は、条件なしで年利0.7%の金利がつくHabittoの貯蓄口座も選択肢の一つです。口座開設は最短8分、スマホだけで完結できます。

お金のことで迷ったら、Habittoのアドバイザー相談も気軽にご利用ください。国家資格を持つファイナンシャルプランナーに無料で何度でも、チャットまたはオンラインセッションで相談できます。無理な勧誘は一切ありませんので、気軽に活用してみてください。

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※0.7%（税引後0.557%）の金利は預金額100万円まで適用、100万円を超える預金については0.3％（税引後0.239%）の金利が適用されます。表示されている金利は年利です。他の商品・サービスの購入や給振口座指定などの条件を伴わない普通預金として。金利は変動する場合があります。

※この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の金融アドバイスではありません。具体的なご判断はご自身の責任で行ってください。

※投資にはリスクが伴います。投資に関する最終的な判断はご自身の責任で行ってください。

参考・出典

- 国税庁「確定申告書等作成コーナー：利息を受け取ったとき（利子所得）」（令和4年分申告）

- 金融庁「新しいNISA」（2024年以降）

- 金融庁「つみたてシミュレーター」（2026年6月15日参照）

- 株式会社Habitto プレスリリース（PR TIMES）（2026年2月1日）